2008-02-14 11:06:00 潘琳 上海证券报

　　向来被视为优质资产的房贷业务一直是各家银行争夺的焦点。随着个人贷款市场的不断成熟，单纯的房贷已难以满足市民多样化、复合化的贷款需求。伴随着个贷争夺战的逐渐升级，在产品开发领域，各家银行纷纷针对不同客户大胆创新，满足市民省息或者缓解还贷前期财务压力的欲求。

　　一般而言，决定贷款利息支出多少，有三个因素：贷款金额、贷款期限、贷款利率。因此在贷款金额一定的情况下，各家银行在还款期限、贷款利率等方面推出了多样化的产品。

　　调整还款方式满足不同需求

　　深圳发展银行的“双周供”将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用，减少利息支出，缩短还款期限。

　　交行则针对首次置业、工作时间短的年轻人士，或在贷款初期减少还款的客户推出“轻松安居贷”产品。客户可将整个还款期限分成两部分，第一阶段最短1年，最长3年；第二阶段为整个还款期限的余下部分。客户可自由确定第一个还款阶段归还的本金金额，最低100元，余下的本金则在第二阶段偿还完毕。总还款额略多于普通的还款方式，但在贷款初期减少还款金额，让客户可腾出资金，用于筹备婚礼、装修家居、生育子女、甚至长线投资等不同生命阶段的需求。

　　除此之外，农行在贷款申请方面做出了创新，推出“接力贷款”业务。按现行规定，若父母作为借款人的年龄偏大(借款人年龄+贷款年限≤70)，其可以办理的贷款年限较短，月还款压力较大，此时可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限；作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

　　利率计算方式多样化

　　2007年央行的六次加息使得固定利率房贷产品受到追捧。目前，包括光大银行、中国银行、招商银行、建设银行、农业银行等多家银行均有此类房贷产品。市场上主要提供3年期、5年期、10年期三种品种，但各银行在利率和品种上略有差异，在具体执行方面各家银行也各有特色。

　　招行对于申请固定利率房贷五年期以上的客户，可以分“2年+3年”或“5年+5年”两段的结构性固定利率。中行则提供“3年期或5年期+期权”的固定利率方式。

　　与此同时，深圳发展银行的“气球贷”业务则对于长期化房贷利率进行创新。其是一种将利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还的全新还款方式的房贷产品。将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，在循环授信的背景下这样，由于每次的贷款期限房贷客户即可同时享受到短期贷款的低利率和长期贷款的低月供。